Ubezpieczenie kredytu hipotecznego zabezpiecza bank i kredytobiorcę przed ryzykiem wynikającym z nieprzewidzianych zdarzeń losowych, które mogą wpłynąć na zdolność do spłaty rat w terminie. Niektórzy kredytobiorcy traktują je jednak w kategoriach dodatkowego, często zbędnego kosztu. Czy tak rzeczywiście jest?
Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego – dlaczego warto je wykupić?
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie spłacane często przez 30 lub nawet więcej lat. Z uwagi na tak długi okres kredytowania, zawarcie umowy ubezpieczenia pozwala uniknąć finansowych konsekwencji nieprzewidzianych zdarzeń losowych, które mogą wydarzyć się w tym czasie. Oto 3 najważniejsze powody przemawiające za dokupieniem ubezpieczenia do kredytu hipotecznego:
Zabezpieczenie spłaty rat w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych.
Jeśli na skutek nieoczekiwanych zdarzeń, takich jak np. zdiagnozowanie poważnej choroby czy inwalidztwo kredytobiorca straci możliwość zarobkowania i nie będzie w stanie terminowo spłacać rat, obowiązek ten weźmie na siebie towarzystwo ubezpieczeniowe (pod warunkiem, że dane zdarzenie było objęte zakresem ochrony).
Zabezpieczenie finansowe najbliższych.
Jeśli kredytobiorca posiada ubezpieczenie na życie, w przypadku jego śmierci bliscy otrzymają od towarzystwa ubezpieczeniowego świadczenie. Pomoże im ono zwrócić pożyczone od banku pieniądze. Nie będą musieli dzięki temu spłacać kredytu w całości z własnych środków.
Możliwość uzyskania lepszych warunków kredytu
W wielu bankach wykupienie ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego daje możliwość uzyskania niższego oprocentowania lub korzystniejszych warunków kredytowania, np. niższej marży.
Banki najczęściej wymagają od kredytobiorców posiadania odpowiedniej polisy ubezpieczeniowej. Nie nakładają jednak na klientów obowiązku zawarcia umowy z konkretnym towarzystwem ubezpieczeń. Kredytobiorca może więc wybrać dowolną polisę, pod warunkiem jednak, że jej zakres jest zgodny z wymaganiami banku.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu hipotecznego w trakcie trwania umowy kredytowej?
Rezygnacja z umowy ubezpieczenia kredytu w trakcie okresu kredytowania jest możliwa. Taka decyzja może nieść za sobą jednak określone następstwa. Może być to np. konieczność zabezpieczenia spłaty kredytu w inny, wskazany przez bank sposób. W szczególnych, uzasadnionych przypadkach może to być wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank.
Oto 3 sytuacje, w których wynikająca z ubezpieczenia kredytu ochrona ustanie:
Odstąpienie od umowy ubezpieczenia
Jak wskazują przepisy, ubezpieczający ma prawo odstąpić od umowy ubezpieczenia w terminie 30 dni od jej zawarcia. Nie musi podawać przyczyny swojej decyzji. Pamiętaj jednak, że jeśli zdecydujesz się na taki krok, bank może zmienić warunki kredytowania. Mogą one okazać się mniej korzystne, bank np. może podnieść marżę lub oprocentowanie. Zwłaszcza jeśli warunkiem niższych opłat było kupno polisy.
Nieopłacanie składek
Jeśli nie będziesz regularnie opłacać składek polisy, ochrona ubezpieczeniowa wygaśnie. Zakład ubezpieczeń wezwie Cię wcześniej do uiszczenia składki w razie powstania zaległości wraz z pouczeniem o skutkach braku zapłaty. Jeśli mimo wezwania wciąż nie opłacisz zobowiązania, umowa ubezpieczenia ulegnie rozwiązaniu.
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu hipotecznego przy wcześniejszej spłacie kredytu
Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny przed wskazanym w umowie terminem, możesz wówczas uznać, że dalsze trwanie umowy ubezpieczenia jest dla Ciebie bezcelowe. W celu złożenia wypowiedzenia należy zapoznać się ze szczegółowymi informacjami na ten temat zawartymi w OWU – ogólnych warunkach ubezpieczenia. Jeśli zrezygnujesz z polisy, ubezpieczyciel zwróci Ci część składki za niewykorzystany okres ochrony. Możesz też zachować ubezpieczenie, które wciąż będzie chronić Twoich najbliższych.
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu hipotecznego – 3 powody, dlaczego może nie być warto tego robić
Choć rezygnacja z ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest możliwa, w większości przypadków podjęcie takiej decyzji może nie być dobrym krokiem. Dlaczego?
Gorsze warunki kredytowania
Konsekwencją wykupienia ubezpieczenia mogą być lepsze warunki finansowe kredytu (np. niższe oprocentowanie lub marża). Jeśli zrezygnujesz z polisy, bank może przywrócić je do pierwotnych wartości. A to oznacza, że miesięczna rata i całkowity koszt finansowania będą wyższe.
Brak zabezpieczenia finansowego dla bliskich
Jeśli zrezygnujesz z polisy, to w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych (np. Twojej śmierci czy niezdolności do pracy), Twoi bliscy mogą nie mieć odpowiedniego finansowego zabezpieczenia. A to oznacza, że raty kredytu będą musieli spłacać z własnej kieszeni.
Brak zabezpieczenia finansowego dla Ciebie
Jeśli Twoje ubezpieczenie zapewniało ochronę od takich zdarzeń jak np. poważne zachorowanie czy poważne inwalidztwo po wypowiedzeniu umowy ochrona przestanie obowiązywać. Takie zdarzenie może uniemożliwić Ci pracę i zarabianie na życie, nie mówiąc o dalszym pokrywaniu kosztów kredytu.
Gdzie warto kupić ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
Większość banków oferuje kredytobiorcom konkretne oferty ubezpieczeń do kredytów hipotecznych. Warto jednak pamiętać, że nie musisz kupować polisy za pośrednictwem banku. Ubezpieczenie, które zapewni realną ochronę, powinno być maksymalnie dostosowane do potrzeb ubezpieczonego i jego bliskich. Z tego powodu przemyślany wybór towarzystwa ubezpieczeniowego, z którym podpiszesz umowę i samych parametrów polisy, jest kluczowy.
Najlepszym wyborem będą solidne towarzystwa ubezpieczeniowe o ugruntowanej pozycji i renomie, takie jak np. towarzystwo ubezpieczeń Prudential w Polsce (aktualnie działające pod marką Pru). Polisy ubezpieczeniowe Pru wyróżniają się m.in.:
- niewielką liczbą wyłączeń odpowiedzialności,
- możliwością rozszerzenia zakresu ochrony w ramach licznych umów dodatkowych – w tym o poważne zachorowania, poważne inwalidztwo, pobyt w szpitalu lub operacje, a także trwałą niezdolność do jakiejkolwiek pracy. Dzięki temu polisa nie tylko zabezpiecza Twój kredyt, ale także stanowi dla Ciebie wsparcie finansowe w trudnych chwilach.
Jeśli rozważasz rezygnację z umowy ubezpieczenia kredytu hipotecznego, dobrze przemyśl swoją decyzję. Choć możesz podjąć ją właściwie w każdym momencie, to musisz mieć świadomość konsekwencji oraz potencjalnych ryzyk dla Ciebie i Twoich bliskich. Dobra polisa zapewni Ci spokojny sen, pozwoli uniknąć finansowych konsekwencji nieprzewidzianych zdarzeń losowych i zapewni finansowe bezpieczeństwo Tobie i Twoim najbliższym.
Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.
Materiał ma charakter marketingowy.
